ทำไมคนเยอรมันชอบทำประกัน 🤔

คนเยอรมันกับการทำประกัน (Versicherung) จริงๆแล้ว คนเยอรมันชอบทำประกัน พวกเขาเชื่อว่าการมีประกันคือการดูแลทั้งตนเองและผู้อื่น เพื่อให้ชีวิตดำเนินไปอย่างมั่นใจแม้ในสถานการณ์ที่ไม่คาดคิด

การทำประกันในเยอรมนีไม่ใช่เพียงเรื่องของกฎหมาย แต่เป็นส่วนหนึ่งของวัฒนธรรมการใช้ชีวิต คนเยอรมันเชื่อว่าการเตรียมพร้อมรับมือกับความเสี่ยงคือการดูแลทั้งตนเองและผู้อื่นอย่างมีความรับผิดชอบ

ทำไมคนเยอรมันชอบทำประกัน 🤔

ตั้งแต่เด็กจนถึงวัยทำงาน คนเยอรมันจะถูกสอนให้รู้จักเลือกประกันที่เหมาะกับสถานการณ์ชีวิต เช่น ประกันสุขภาพ ประกันความรับผิดชอบ หรือประกันบำนาญ

ทุกอย่างมีที่มาที่ไป มาดูกันว่า อะไรบ้างที่เป็นเหตุผลที่ทำให้คนเยอรมันชอบทำประกัน

คนเยอรมันกับการทำประกัน

1️⃣ วัฒนธรรมที่หล่อหลอมให้คนมีความรอบคอบและการวางแผนล่วงหน้า

คนเยอรมันมีนิสัย “คิดเผื่ออนาคต” และให้ความสำคัญกับความมั่นคงในชีวิต พวกเขามองว่าการทำประกันคือการเตรียมพร้อมรับมือกับสิ่งที่อาจเกิดขึ้น ไม่ใช่เพราะกลัว แต่เพราะต้องการ “ลดความเสี่ยง” ในชีวิต เช่น หากเกิดอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วย จะไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่าย เช่น

• ➤ นายมาร์คทำประกันบ้าน เพราะกลัวไฟไหม้หรือขโมย แม้จะไม่เคยเกิดเหตุเลยตลอด 10 ปี
• ➤ นางบีทำประกันการเดินทาง ทุกครั้งที่ไปต่างประเทศ เพื่อคุ้มครองกรณีเที่ยวบินยกเลิกหรือกระเป๋าหาย

10 ข้อควรรู้ ก่อนจะย้ายมาอยู่เยอรมนี

2️⃣ ระบบสังคมที่ส่งเสริมการทำประกัน

เยอรมนีมีระบบสวัสดิการที่เข้มแข็งและกฎหมายที่กำหนดให้ประชาชนต้องมีประกันพื้นฐาน พูดง่ายๆ คือ กฎหมายเยอรมันบังคับให้ทุกคนต้องมีประกันพื้นฐาน ทำให้ประชาชนคุ้นเคยกับแนวคิด “การป้องกันก่อนเกิดเหตุ” เช่น

• ➤ ประกันสุขภาพ – ทุกคนต้องมี
• ➤ ประกันบำนาญ – สำหรับผู้ทำงาน
• ➤ ประกันอุบัติเหตุ – นายจ้างต้องจัดให้พนักงาน

เมื่อระบบพื้นฐานบังคับให้มีประกันอยู่แล้ว คนเยอรมันจึงคุ้นเคยกับแนวคิดนี้ และมักขยายต่อด้วยการทำประกันเพิ่มเติมเอง

3️⃣ ความเชื่อในระบบกฎหมายและความรับผิดชอบ

ในเยอรมนี หากทำให้ผู้อื่นเสียหาย ไม่ว่าจะโดยตั้งใจหรือไม่ ผู้ก่อเหตุมีหน้าที่ชดใช้ค่าเสียหายเต็มจำนวน การมี ประกันความรับผิดชอบส่วนบุคคล จึงเป็นเรื่องปกติ เพราะช่วยป้องกันความเสียหายทางการเงินจากเหตุไม่คาดคิด เช่น ทำของคนอื่นพัง หรือทำให้คนอื่นบาดเจ็บโดยไม่ตั้งใจ เช่น

• ➤ เด็กวัยรุ่นขี่จักรยานชนรถยนต์ของเพื่อนบ้านจนเป็นรอย ประกันความรับผิดชอบส่วนบุคคลช่วยจ่ายค่าซ่อมแทน
• ➤ ผู้เช่าห้องทำพื้นไม้ในอพาร์ตเมนต์เสียหายโดยไม่ตั้งใจ ประกันช่วยจ่ายค่าซ่อมให้เจ้าของบ้าน

4️⃣ การมองว่าประกันคือการลงทุนเพื่อความมั่นคง

คนเยอรมันมองว่าการทำประกันบางประเภท เช่น ประกันชีวิต หรือ ประกันบำนาญของเอกชน (private Rentenversicherung) เป็นการลงทุนระยะยาว เพื่อให้มีรายได้หลังเกษียณหรือเพื่อดูแลครอบครัวในอนาคต เช่น

• ➤ นายเอทำประกันชีวิต เพื่อให้ครอบครัวได้รับเงินชดเชยหากเขาเสียชีวิต
• ➤ นางบีทำประกันบำนาญเอกชน เพื่อให้มีรายได้เสริมหลังเกษียณ เพิ่มเติมจากบำนาญของรัฐบาล

5️⃣ ความเชื่อมั่นในระบบประกันของประเทศ

ระบบประกันในเยอรมนีมีความโปร่งใสและได้รับการควบคุมโดยรัฐ บริษัทประกันต้องปฏิบัติตามกฎหมายอย่างเข้มงวด ทำให้ประชาชนเชื่อมั่นว่าหากเกิดเหตุขึ้นจริง พวกเขาจะได้รับความคุ้มครองตามสัญญา เช่น

• ➤ เมื่อเกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์ บริษัทประกัน จะจัดการเรื่องค่าเสียหายและซ่อมรถให้โดยไม่ต้องจ่ายเองก่อน
• ➤ หากบ้านถูกน้ำท่วม ประกันทรัพย์สินจะเข้ามาช่วยจ่ายค่าซ่อมและของใช้ที่เสียหาย

6️⃣ การปลูกฝังตั้งแต่วัยเด็ก

ในโรงเรียนและครอบครัวคนเยอรมัน มักสอนให้เด็กๆเข้าใจเรื่อง ความรับผิดชอบทางการเงิน และ การป้องกันความเสี่ยง ตั้งแต่อายุยังน้อย เมื่อโตขึ้น พวกเขาจึงมองว่าการทำประกันเป็นเรื่องปกติของชีวิต ไม่ใช่ภาระ เช่น

• ➤ พ่อแม่เปิดบัญชีออมทรัพย์และทำประกันอุบัติเหตุเล็กๆ ให้ลูกตั้งแต่เกิด หรือ เริ่มเข้าโรงเรียน
• ➤ โรงเรียนบางแห่งมีการสอนเรื่องการเงินและประกันในวิชาสังคมศึกษา

7️⃣ ความต้องการลดความเสี่ยงในชีวิต

คนเยอรมันเป็นนักวางแผน ทำให้มักไม่ชอบความไม่แน่นอน การทำประกันจึงเป็นวิธีลดความเสี่ยง เช่น

• ➤ ผู้ขับรถทุกคนต้องมีประกันรถยนต์ (Kfz-Versicherung) เพราะหากเกิดอุบัติเหตุจะมีค่าใช้จ่ายสูงมาก
• ➤ ผู้ที่ตกงาน มีประกันการว่างงานช่วยชดเชยรายได้ ระหว่างหางาน
• ➤ ผู้เช่าบ้านทำประกันความเสียหายต่อทรัพย์สิน เพื่อป้องกันปัญหากับเจ้าของบ้าน

ประเภทของประกันที่คนเยอรมันนิยมทำ

 1️⃣ ประกันสุขภาพ (Krankenversicherung)

เป็นประกันภาคบังคับ ทุกคนที่อาศัยอยู่ในเยอรมนีต้องมี ไม่ว่าจะเป็นนักเรียน ผู้ฝึกอาชีพ หรือพนักงาน แบ่งเป็น 2 ประเภทหลัก

• ➤ ประกันสุขภาพภาครัฐ (Gesetzliche Krankenversicherung (GKV))
• ➤ ประกันสุขภาพเอกชน (Private Krankenversicherung (PKV))

ความคุ้มครอง: ค่ารักษาพยาบาล ค่ายา ค่าหมอ ค่ารักษาในโรงพยาบาล และการตรวจสุขภาพ เช่น

• ➤ ผู้ที่ทำงาน มีรายได้มากกว่าจำนวนขั้นต่ำ คือ 603.- ยูโร/เดือน จะถูกหักค่าประกันสุขภาพ ซึ่งจะแบ่งจ่ายครึ่งหนึ่งกับนายจ้าง

2️⃣ ประกันบำนาญ (Rentenversicherung)

ประกันบำนาญ (เยอรมัน: Rentenversicherung) คือระบบประกันสังคมที่ช่วยให้ผู้ทำงานมีรายได้หลังเกษียณอายุ หรือในกรณีที่ไม่สามารถทำงานได้อีกต่อไป เช่น พิการหรือเสียชีวิต โดยมีหลักการสำคัญคือ “ผู้ทำงานในปัจจุบันจ่ายเงินสมทบ เพื่อให้ผู้เกษียณในปัจจุบันได้รับบำนาญ”

ประเภทของประกันบำนาญในเยอรมนี

• ➤ ประกันบำนาญภาคบังคับ (Gesetzliche Rentenversicherung) เป็นระบบหลักของรัฐ
• ➤ ประกันบำนาญภาคสมัครใจ (Private Rentenversicherung) เป็นการออมเพื่อเกษียณเพิ่มเติมจากภาครัฐ
• ➤ ประกันบำนาญภาคนายจ้าง (Betriebliche Altersvorsorge) นายจ้างจัดให้เป็นสวัสดิการเพิ่มเติม

3️⃣ ประกันอุบัติเหตุ (Unfallversicherung)

คุ้มครองเมื่อเกิดอุบัติเหตุที่ทำให้บาดเจ็บหรือพิการ ทั้งในและนอกที่ทำงาน

ความคุ้มครอง: ค่ารักษาพยาบาล ค่าชดเชยรายได้ หรือเงินชดเชยกรณีพิการ

ตัวอย่าง เช่น นายปีเตอร์หกล้มกระดูกหักระหว่างเล่นกีฬา ประกันช่วยจ่ายค่ารักษาและเงินชดเชยรายได้ระหว่างพักงาน

ราคาประมาณ: 50–120 ยูโร/ปี ขึ้นอยู่กับอาชีพและระดับความเสี่ยง

4️⃣ ประกันความรับผิดชอบส่วนบุคคล (Haftpflichtversicherung)

ไม่บังคับตามกฎหมาย แต่เป็นประกันที่คนเยอรมันเกือบทุกคนมี เพราะช่วยคุ้มครองเมื่อทำให้ผู้อื่นเสียหายโดยไม่ตั้งใจ

ความคุ้มครอง: ค่าเสียหายต่อทรัพย์สินหรือร่างกายของผู้อื่น เช่น ทำของคนอื่นพัง หรือทำให้คนอื่นบาดเจ็บ เช่น

• ➤ เด็กทำโทรศัพท์ของเพื่อนตกแตก ประกันจะจ่ายค่าซ่อมหรือเปลี่ยนเครื่องใหม่
• ➤ ผู้เช่าห้องทำพื้นไม้ในอพาร์ตเมนต์เสียหาย ประกันช่วยจ่ายค่าซ่อมให้เจ้าของบ้าน

ราคาประมาณ: 40–80 ยูโร/ปี (ขึ้นอยู่กับวงเงินคุ้มครอง โดยทั่วไปคุ้มครองสูงสุด 10–50 ล้านยูโร)

5️⃣ ประกันทรัพย์สิน (Hausratversicherung)

คุ้มครองทรัพย์สินภายในบ้าน เช่น เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า หรือของใช้ส่วนตัว

ความคุ้มครอง: ไฟไหม้ น้ำท่วม ขโมย หรือความเสียหายจากภัยธรรมชาติ เช่น

• ➤ บ้านถูกขโมยทีวีและคอมพิวเตอร์ ประกันจะชดเชยตามมูลค่าทรัพย์สิน
• ➤ น้ำรั่วจากท่อทำให้เฟอร์นิเจอร์เสียหาย ประกันช่วยจ่ายค่าซ่อม

ราคาประมาณ: 60–150 ยูโร/ปี ขึ้นอยู่กับขนาดบ้านและมูลค่าทรัพย์สิน

6️⃣ ประกันชีวิต (Lebensversicherung)

เป็นทั้งการคุ้มครองชีวิตและการออมระยะยาว

ความคุ้มครอง: จ่ายเงินให้ครอบครัวเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต หรือคืนเงินเมื่อครบกำหนดสัญญา

ตัวอย่าง เช่น

• ➤ นายโธมัสทำประกันชีวิต 30 ปี เพื่อให้ครอบครัวได้รับเงิน 100,000 ยูโร หากเขาเสียชีวิตก่อนครบกำหนด
• ➤ หากอยู่ครบสัญญา เขาจะได้รับเงินคืนพร้อมดอกเบี้ย

ราคาประมาณ: 20–60 ยูโร/เดือน ขึ้นอยู่กับอายุและวงเงินคุ้มครอง

7️⃣ ประกันรถยนต์ (Kfz-Versicherung)

เป็นประกันภาคบังคับสำหรับเจ้าของรถยนต์ทุกคน ประเภทหลัก เช่น

• ➤ Haftpflichtversicherung: คุ้มครองความเสียหายที่เกิดกับผู้อื่น (ภาคบังคับ)
• ➤ Teilkasko: เพิ่มคุ้มครองกรณีรถถูกขโมย ไฟไหม้ หรือกระจกแตก
• ➤ Vollkasko: ครอบคลุมทุกกรณี รวมถึงอุบัติเหตุที่เกิดจากความผิดของตนเอง

ตัวอย่าง เช่น

• ➤ รถชนกับรถคันอื่น ประกัน Haftpflicht จ่ายค่าซ่อมให้คู่กรณี
• ➤ รถถูกขีดข่วนในที่จอด ประกัน Vollkasko ช่วยจ่ายค่าซ่อม

ราคาประมาณ: 300–1,000 ยูโร/ปี ขึ้นอยู่กับรุ่นรถ อายุผู้ขับ และพื้นที่อยู่อาศัย

มุมมองของคนเยอรมันต่อการไม่มีประกัน – ในสังคมเยอรมัน การไม่มีประกันพื้นฐาน เช่น ประกันสุขภาพ หรือประกันความรับผิดชอบ มักถูกมองว่า “ไม่รอบคอบ” หรือ “ไม่รับผิดชอบต่อสังคม” เพราะหากเกิดเหตุขึ้น คนอื่นอาจต้องรับภาระแทน